傳統(tǒng)社會(huì)非常講究“銀貨兩訖”—尤其是個(gè)人交易。一手交錢一手交貨天經(jīng)地義—貨可以是某一種具體的商品，也可以是某一種沒(méi)有物質(zhì)形態(tài)、但的確能感知到的服務(wù)。早年電商的領(lǐng)域，僅僅是“具體的商品”：電商就是賣東西的。但今天意義上的電商，已經(jīng)跨過(guò)了這個(gè)界限：它們開(kāi)始賣服務(wù)。線上完成交易，線下你自行去體驗(yàn)或享受這個(gè)服務(wù)。

    未來(lái)的消費(fèi)，將在很大程度上被切割成兩個(gè)部分：交易歸交易，產(chǎn)品/服務(wù)交付歸產(chǎn)品/服務(wù)交付。這兩者出現(xiàn)了分離。線上交易線下體驗(yàn)在我們消費(fèi)者這一環(huán)有兩種可能。第一種：在發(fā)現(xiàn)某一種商品后，先去線下體驗(yàn)，覺(jué)得不錯(cuò)，跑回線上去交易。比如說(shuō)你在書店里翻到一本書覺(jué)得不錯(cuò)，但你明白當(dāng)當(dāng)、亞馬遜等平臺(tái)一定有折扣銷售，于是你跑回線上去購(gòu)買。這種情況被稱為“減少試錯(cuò)成本”。畢竟，沒(méi)有看到貨的確有可能買錯(cuò)，所謂可以退貨不付錢，很多情況下難以為之—這一點(diǎn)，相信任何一個(gè)有頻繁網(wǎng)購(gòu)經(jīng)驗(yàn)的人都經(jīng)歷過(guò)。一項(xiàng)來(lái)自益普索的調(diào)查表明，有這樣行為的消費(fèi)者并不在少數(shù)?？倶颖緸?000名、年齡在18～50歲的有網(wǎng)購(gòu)經(jīng)歷的消費(fèi)者，有23%表示自己總是或經(jīng)常會(huì)采用這種方式，50%的被訪者則表示自己有時(shí)會(huì)這么做。想象這樣一種情境：你踏入一家書店，拿起一本書，翻了幾頁(yè)，覺(jué)得不錯(cuò)。于是，你拿出你的手機(jī)，啟動(dòng)微信，打開(kāi)掃一掃，對(duì)書背后的條形碼照了一下，你的手機(jī)上立刻返回了這本書的一張頁(yè)面，內(nèi)含了幾個(gè)電商的鏈接（比如當(dāng)當(dāng)、亞馬遜），價(jià)格清清楚楚標(biāo)在那里，不僅有折扣，還有電商們之間的比價(jià)。

    你發(fā)現(xiàn)亞馬遜更便宜一些，點(diǎn)擊了那個(gè)鏈接，購(gòu)買頁(yè)出現(xiàn)，你下了單兩手空空地離開(kāi)了書店。但是，你已經(jīng)完成了交易，或許明天，這本書就該送貨上門了。這就是第二種線上交易線下體驗(yàn)：交易并不是你和售貨員之間的事，而是你通過(guò)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和系統(tǒng)之間的事?？瓷先ピ谕粋€(gè)場(chǎng)所發(fā)生，但交易和體驗(yàn)的確是由兩條路徑完成的。有人甚至拿起過(guò)一罐殺蚊劑掃過(guò)它的條形碼，一樣可以發(fā)現(xiàn)有哪幾家電商在銷售，比價(jià)如何，一樣可以完成交易。這一類型的交易體驗(yàn)分離甚至?xí)l(fā)生在任何一個(gè)地方而不是僅僅在商店里，比如你跑朋友家里去，聽(tīng)朋友講起某件貨品如何價(jià)廉物美。親自把玩過(guò)后，你完全可以掏出你的手機(jī)來(lái)掃一掃那件貨品的條形碼，在移動(dòng)設(shè)備上完成你的交易。而根本無(wú)須說(shuō)“好，我記下來(lái)，趕明兒去商店里買一個(gè)”。

    另外一個(gè)更有影響力的科技公司蘋果則開(kāi)設(shè)有大量的實(shí)體店讓用戶去體驗(yàn)把玩它的產(chǎn)品，從而產(chǎn)生消費(fèi)欲望。實(shí)體店對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)作用不能抹殺，作為消費(fèi)者的我們，不得不承認(rèn)的是，當(dāng)我們拿起一款商品在手中時(shí)，只要體驗(yàn)足夠良好，我們會(huì)產(chǎn)生原來(lái)并不曾有的消費(fèi)念頭。
    目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的銷售，目標(biāo)消費(fèi)者還是低端用戶。金融行當(dāng)，其實(shí)是不太講究長(zhǎng)尾效應(yīng)的，金融業(yè)的核心法則就是有錢才能賺錢。一位瑞銀的私人理財(cái)經(jīng)理，成為其客戶的門檻就是數(shù)百萬(wàn)瑞士法郎。長(zhǎng)尾效應(yīng)為什么玩不起來(lái)呢？一個(gè)很簡(jiǎn)單的事實(shí)就是：大比例的財(cái)富捏在小比例的人手里。中國(guó)的基尼系數(shù)很高，普通老百姓人數(shù)再多，湊一起的錢，頂不上那些為數(shù)相對(duì)少的富豪們。而他們，才是金融業(yè)真正看重的人群。即便是股市這種人人都可以參與的游戲，也是所謂主力莊家說(shuō)了算，不是小散戶做主。在證券這一塊，有消息說(shuō)國(guó)金證券和騰訊合作，要聯(lián)手打造網(wǎng)絡(luò)券商云云。這個(gè)合作說(shuō)到底是經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的，夾雜著一些理財(cái)產(chǎn)品兜售。零傭金在2002年前后就已經(jīng)實(shí)行，不算什么噱頭。    證券市場(chǎng)開(kāi)戶銷戶還要由本人當(dāng)面辦理，很難通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)遠(yuǎn)程操作（尤其是銷戶環(huán)節(jié)），這次合作能吸引到多少新開(kāi)戶，并不好講。至于拿著QQ號(hào)就可以炒股票，炒作成分居多。老實(shí)講，券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，除了開(kāi)銷戶這一環(huán)，10年前網(wǎng)絡(luò)化程度就已經(jīng)很高，今天還要再進(jìn)一步網(wǎng)絡(luò)化，空間非常有限?；ヂ?lián)網(wǎng)金融銷售，本質(zhì)是讓用戶更加方便操作，這件事的確有其意義所在，但要說(shuō)意義怎么重大，以致撼動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)，未免放話過(guò)早。
    真正存在生命力的，是P2P。這是一座普通用戶和中小企業(yè)之間的橋梁，它是真正意義上利用到互聯(lián)網(wǎng)，讓互聯(lián)網(wǎng)因子滲透到企業(yè)的財(cái)務(wù)中的。所謂互聯(lián)網(wǎng)向企業(yè)的全面滲透，這應(yīng)該是一個(gè)重要的維度。雖然目前來(lái)看P2P的整體規(guī)模，比起互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品小很多，但它的未來(lái)，非常值得期許。有一些政策上的動(dòng)向，也可以看出管理當(dāng)局對(duì)P2P的看法。比如最高人民法院通過(guò)一項(xiàng)司法解釋，梳理和定義了什么是“非法集資罪”。這對(duì)P2P是利好，因?yàn)椋欠Y罪是一個(gè)很大的政策風(fēng)險(xiǎn)。如果這個(gè)罪名得以厘清，P2P會(huì)得到助力。從宏觀意義上講，P2P比各類“寶寶”更符合整個(gè)經(jīng)濟(jì)的需要，因?yàn)镻2P能夠切實(shí)解決大量中小企業(yè)的資金需求。在整體國(guó)民經(jīng)濟(jì)中占比極大的中小企業(yè)，是國(guó)家不可忽視的重要組成部分。幫助它們解決資金需求，是符合國(guó)家利益的。只是P2P的水更為渾濁一些。